Zo houd ik grip op mijn financiën

Heel trots deelde ik van de week dat ik trots ben op hoe ik budgetteer. Meerdere mensen waren geïnteresseerd in hoe ik dat doe. Daarom hier een uitleg.

Het is alles behalve rocket science maar vergt wel discipline. Die discipline heb ik na acht maanden deze methode ook nog steeds niet altijd.

Ik wil ook meteen zeggen dat ik daarin een luxe heb: ik ben zzp’er en het gaat vooralsnog goed. Ik stel mezelf een maandelijkse financiële target qua omzet. De ene maand haal ik dat doel, de andere maand moet ik ‘m nog even compenseren omdat ik ‘m een keer niet heb gehaald. Maar stress is er nooit. Daarom hoef ik me ook niet altijd aan mijn persoonlijke uitgavedoelen te houden. Voor iedereen is dit anders, kijk daarom zelf hoe je het ‘t beste in kunt richten.

Inkomsten – uitgaven = budget

Mijn manier van budgetteren lijkt op kakeibo, Japans budgetteren, ontdekte ik recent. In de basis is het simpel: je kijkt naar wat je binnenkrijgt en wat je uitgeeft/uit moet geven. Op basis daarvan stel je een budget samen. Iets dat mij daar heel erg bij helpt, is een bank met allerlei spaarpotjes. Zo zie ik precies hoeveel er voor elk potje nog over is in de maand. En op deze manier besluit ik of ik die nieuwe jurk koop die ik eigenlijk niet nodig heb, of dat ik ‘t nog even laat zitten.

Uitgaven afbreken

Ik ben mijn financiën in allerlei kleine dingen gaan afbreken. Eerst ben ik gaan kijken naar mijn vaste lasten. Huur, verzekeringen, abonnementen, de auto, telefoonrekening, dingen die je sowieso per maand kwijt bent. Op het moment dat ik mezelf heb uitbetaald (dat is op een vaste dag in de maand, net als de meesten in loondienst), worden al deze bedragen automatisch overgemaakt naar de juiste potjes of ontvangers. 

Daarnaast ben ik gaan kijken naar dingen die ik per maand wil of moet betalen. Denk aan boodschappen, cadeautjes, uit eten of eten afhalen, kleding, de kapper, nagels, persoonlijke verzorging. Sommige dingen zijn nodig (zoals eten), sommige dingen wil ik zelf graag (zoals mijn nagels en wenkbrauwen). Voor al deze dingen heb ik een bedrag gebudgetteerd en een potje aangemaakt. Iedere maand gaat er een standaard bedrag naar deze potjes, ook automatisch zodra mijn salaris is overgemaakt. 

Zoeken naar balans

Voor boodschappen is dat bedrag meer dan bijvoorbeeld cadeaus, logischerwijs. De eerste paar maanden zal het een beetje zoeken zijn wat het juiste bedrag is, houd daarom ook gewoon goed in de gaten wat je ongeveer uitgeeft. In principe geldt: op is op. Is er over? Dan is dat alvast voor volgende maand. Vooral handig voor als je in januari nul verjaardagen hebt en in februari ineens zes. Voor mij is dit een goede manier om het gat in de hand een beetje te verkleinen.

Ook heb ik gekeken naar dingen die ik op lange termijn nodig heb. Denk aan een nieuwe laptop, mijn zanglessen, een potje voor als ik ooit besluit een tattoo te nemen, cursussen. Maar ook een potje voor de feestdagen. December is altijd ontzettend duur. Elke maand gooi ik twintig euro in een potje en daarmee hoef ik tijdens de feestdagen niet teveel op te letten. Dit soort potjes werken ook voor bijvoorbeeld festivals. Die vallen altijd duurder uit dus waarom niet wat apart zetten?

Zakelijk hetzelfde principe

Dit principe pas ik ook toe op mijn zakelijke financiën, vooral om te sparen. Als ondernemer moet ik zelf een buffer opbouwen, pensioen regelen, mijn vakantiegeld sparen en zorgen dat ik genoeg reserves heb als ik ook daadwerkelijk een keer met vakantie wil. Ook hiervoor heb ik alles afgebroken in allerlei potjes. De potjes waar ik niet aan mag zitten – denk aan btw (dat is niet van mij), reserves als ik de Belastingdienst moet betalen, pensioen, buffer en andere zaken – heb ik verstopt. Als ik mijn app open, zie ik dus niet dat ik dat geld heb. Waardoor ik zeker in het begin af en toe in paniek raakte dat ik blut was, wat niet zo was.

Meerdere rekeningen en banken

Verder werkt het voor mij prettig om met verschillende banken en rekeningen te werken. Ik heb een zakelijke rekening waar mijn zakelijke vaste lasten afgaan: mijn salaris (die gaat naar mijn lopende privérekening), de voorlopige aanslag van de Belastingdienst, vakantiegeld, geld voor mijn pensioen, een buffer, laptop of telefoon (investeringen), kortom, alles wat er zakelijk in en uit gaat, gaat van deze rekening.

Daarnaast heb ik een rekening met de eerder genoemde spaarpotjes. Daar houd ik bij wat in aan spaargeld en reserves heb. Verder heb ik een lopende privérekening, waar mijn vaste lasten als privaat persoon af gaan en ook daar wordt de boel weer in potjes opgedeeld. Als laatste heb ik een oude lopende rekening die ik als vakantierekening gebruik en nog een gezamenlijke spaarrekening met mijn partner. 

Het klinkt als veel werk en dat is het in het begin zeker. Maar zodra het eenmaal loopt, kan het heel goed werken. Mits je dus een beetje bereid bent bij te houden wat je uitgeeft en waaraan. Stel je doelen ook gerust bij.

Stappenplan!

Nog even overzichtelijk in een stappenplan.

1. Kijk wat er per maand binnenkomt
2. Trek daar je vaste lasten vanaf, dit zijn lasten die elke maand in principe hetzelfde bedrag zijn 
3. Bereken wat je per maand wil/moet uitgeven aan boodschappen, kleding, cadeaus, persoonlijke verzorging of iets anders. Deze bedragen fluctueren elke maand. Schrijf ‘t op een papiertje wat dit ongeveer is, werkt echt handig. Zet zeker in het begin iets hoger in dan wat je denkt nodig te hebben
4. Maak spaarpotjes voor deze doelen en automatische overschrijvingen aan op de dag nadat je salaris wordt gestort. Zo hoef je er niet over na te denken dat je dit doet elke maand
5. Bereken wat je nog over hebt. Stel voor dit bedrag in dat je ‘t direct op een spaarrekening stort waar je niet aankomt. Dat kan een tientje per maand zijn maar kunnen ook honderden euro’s zijn. Spaar nooit wat je aan het eind van de maand nog over hebt want bijna niemand heeft aan het eind van de maand geld over
6. Check in het begin regelmatig je rekeningen en potjes. Loop je nog een beetje op schema? Heb je veel meer geld aan boodschappen uitgegeven dan je dacht en houd je qua kleding over? Stel je budgetten dan een beetje bij. Behalve bij boodschappen helpt het mij om bij elke aankoop te denken: heb ik dit nodig en heb ik het ervoor over dat dit potje de rest van de maand leeg is? En als ik een paar dure schoenen wil dan weet ik dat ik nog even door moet sparen in dat ene potje.
7. Doe je een uitgave van een andere rekening? Maak direct het bedrag over vanuit de spaarpot.

Kijk wat voor jou werkt

Het kost best wat tijd om dit systeem eigen te maken en werkt voor iedereen ook net weer anders. Dit is dus ook alles behalve een perfecte manier om te budgetteren. Het werkt voor mij, hierdoor lukt het me ineens om te sparen en grip te houden op mijn geld. Het werkt voor mij ook als overzicht: heb ik een goede buffer, kan ik een nieuwe wasmachine kopen als die stuk gaat en staat er genoeg geld opzij voor als de Belastingdienst een aanslag stuurt? 

Maak ‘m je eigen, kijk naar welke potjes voor jou handig zijn en hoe jij ‘m wil verfijnen. 

Genoten van wat je net hebt gelezen en wil je meer waardering geven dan een gezellige like? Je kunt een donatie achterlaten via PayPal of Ko-Fi.

Rather read my blogs in English? You can also find me on Medium!